Das Bankensystem Kanadas

Die größten Banken in Kanada

Laut dem Global Competitiveness Report des Weltwirtschaftsforums gehört Kanada zu den drei Ländern mit den sichersten Banken weltweit. In fast 100 Jahren hat Kanada nur zwei regionale Bankpleiten erlebt.

Im Jahr 2024 bleibt das kanadische Bankensystem eines der fortschrittlichsten und zuverlässigsten weltweit. Das Land verfügt über mehr als 80 Banken, etwa 5.600 Bankfilialen und über 18.600 Geldautomaten, was es zu einem der Länder mit der höchsten Anzahl von Geldautomaten pro Kopf macht.

Die größten Banken in Kanada nach Bilanzsumme sind die Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) und Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), auch bekannt als die "Big Five". Diese Banken spielen eine Schlüsselrolle in der Wirtschaft des Landes und zeigen weiterhin Widerstandsfähigkeit angesichts globaler Herausforderungen.

Im Jahr 2024 bieten Kanadas Großbanken weiterhin verschiedene Programme für Neuankömmlinge an, um ihnen bei der schnellen Anpassung zu helfen und den Zugang zu Bankdienstleistungen zu erleichtern.

Royal Bank of Canada (RBC)

RBC bietet das "Newcomer Advantage"-Paket, das kostenloses Banking für das erste Jahr, Kreditkarten mit Limits bis zu 15.000 CAD ohne Kredithistorie und günstige Hypotheken— und Autokreditkonditionen umfasst. Für den Kundenkomfort bietet RBC Unterstützung in verschiedenen Sprachen und Dienstleistungen in 200 Sprachen an.

Toronto-Dominion Bank (TD)

TD hat das "New to Canada Banking Package" entwickelt, das ebenfalls kostenloses Banking für das erste Jahr mit unbegrenzten Transaktionen auf einem Girokonto bietet. Neuankömmlinge erhalten Kreditkarten ohne Jahresgebühr im ersten Jahr, auch ohne Kredithistorie. TD bietet zudem Boni von bis zu 1.785 CAD bei Erfüllung bestimmter Bedingungen.

Scotiabank

Das "StartRight"-Programm von Scotiabank bietet kostenlose Preferred Package-Kontoservices für das erste Jahr sowie Boni von bis zu 2.000 CAD für die Kontoeröffnung und Erfüllung bestimmter Bedingungen. Das Programm umfasst auch reduzierte Gebühren für internationale Überweisungen und Zugang zu Sonderangeboten für Kreditkarten und Investitionen.

Bank of Montreal (BMO)

BMO bietet das "NewStart"-Programm, bei dem Neuankömmlinge im ersten Jahr kostenlose Performance Chequing-Plandienste genießen können. Zusätzlich bietet BMO 12 Monate kostenlose Schließfachmiete und gebührenfreie internationale Geldüberweisungen sowie Kreditkarten und Hypotheken ohne erforderliche Kredithistorie.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

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CIBC bietet ebenfalls zwei Jahre lang kostenlose Kontodienste, Kreditkarten ohne Jahresgebühr im ersten Jahr und Boni von bis zu 600 CAD bei Kontoeröffnung und Erfüllung bestimmter Bedingungen.

Alle diese Banken haben Niederlassungen in den meisten kanadischen Städten. Es gibt auch viele Filialen internationaler Banken wie HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS und andere.

Technologische Innovationen und Open Banking

Im Jahr 2024 setzen kanadische Banken aktiv neue Technologien ein, darunter künstliche Intelligenz und digitale Identifikationssysteme, die Dienstleistungen für Kunden zugänglicher und sicherer machen. Ein wichtiger Trend bleibt die Entwicklung von Open Banking, das es Verbrauchern ermöglicht, ihre Finanzdaten sicher zwischen verschiedenen Diensten zu teilen und möglicherweise den Finanzdienstleistungsmarkt in Zukunft zu verändern.

Bankkonten und Zahlungsmethoden in Kanada

Die wichtigsten Zahlungsmethoden in Kanada umfassen Debit— und Kreditkarten, Schecks, Bargeldabhebungen an Geldautomaten und Geldüberweisungen von und auf Bankkonten.

Bankkonten

Sie können in Kanada ein Bankkonto eröffnen, auch wenn Sie keinen Job haben und selbst wenn Sie Ausländer sind. Normalerweise müssen Sie persönlich eine Bank besuchen und einen Ausweis, eine Sozialversicherungsnummer (SIN) und Einwanderungsdokumente vorlegen. Möglicherweise benötigen Sie auch einen Mitarbeiterausweis mit Foto oder eine Debit— oder Kreditkarte mit Ihrem Namen und Ihrer Unterschrift.

Einige Banken bieten kostengünstige Konten (etwa 4 CAD pro Monat) an. Zu diesen Finanzinstituten gehören BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank und TD Canada Trust. Zum Beispiel bietet RBC ein "Day to Day Banking"-Konto für 4 CAD pro Monat an, und TD Canada Trust hat ein "Minimum Chequing Account" mit ähnlichen Kosten.

Für Online-Banking gibt es bei einigen Banken kostenlose Girokonten, wie zum Beispiel bei Motive Financial, Motusbank, Tangerine und Simplii Financial. Diese Konten haben keine monatlichen Gebühren und bieten unbegrenzte Transaktionen, was sie zu einer beliebten Wahl für diejenigen macht, die ihre Finanzen gerne online verwalten.

Debitkarten

Wenn Sie ein Konto bei einer kanadischen Bank eröffnen, erhalten Sie in der Regel eine Debitkarte, mit der Sie Waren und Dienstleistungen bezahlen sowie Bargeld abheben können. Ein wichtiger Aspekt ist, dass Banken Limits für Bargeldabhebungen mit Debitkarten festlegen können. Diese Limits variieren je nach Bank und Kontotyp. Zum Beispiel können die Bargeldabhebungslimits von 500 CAD bis 3.000 CAD pro Tag reichen, aber in einigen Fällen können für Premium-Kunden die Limits auf 5.000 CAD und mehr erhöht werden.

Die Gebühren für die Nutzung einer Debitkarte können vom Kartentyp und der Bank abhängen. Normalerweise fallen keine Gebühren an, wenn Sie Geldautomaten Ihrer Bank nutzen, aber bei der Nutzung von Geldautomaten anderer Banken oder privater Betreiber können zusätzliche Gebühren anfallen. Diese Gebühren können zwischen 1 CAD und 9 CAD pro Transaktion liegen.

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Kreditkarten

Sie können auch eine Kreditkarte bei der Kontoeröffnung erhalten. Es ist wichtig, dies so früh wie möglich zu tun, um eine Kredithistorie aufzubauen. Mit einer solchen Karte können Sie einen begrenzten Betrag als Schulden erhalten, um Waren und Dienstleistungen zu bezahlen. Einige Banken erheben eine Jahresgebühr für die Nutzung bestimmter Karten. Die Kreditkartenzinssätze in Kanada liegen typischerweise zwischen 9,99% und 20,99%, abhängig vom Kartentyp und der Bank. Die jährlichen Servicegebühren können von 0 CAD bis über 300 CAD variieren, je nach gewählter Karte und ihren Vorteilen. Sie können eine Kreditkarte mit Hilfe des Kreditkartenvergleichstools auswählen.

Geldüberweisungen

Die beliebtesten Werkzeuge für internationale Geldüberweisungen sind CurrencyFair und Wise. Wise erhebt eine Gebühr von 0,41% bis 1,5% des Überweisungsbetrags und bietet den mittleren Marktwechselkurs ohne versteckte Aufschläge. CurrencyFair bleibt ebenfalls wettbewerbsfähig und berechnet etwa 0,45% für den Währungsumtausch, mit einer festen Gebühr von 3 EUR oder dem Äquivalent in lokaler Währung für jede Überweisung.

Alternativ können Sie internationale Transfersysteme wie PayPal und Western Union nutzen. Ihre Gebühren können jedoch höher sein als bei Wise und CurrencyFair.

Interac e-Transfer wird für inländische Überweisungen in Kanada verwendet, kann aber auch für Auslandsüberweisungen über bestimmte Dienste wie Western Union genutzt werden. Es ist jedoch aufgrund von Einschränkungen und möglichen zusätzlichen Gebühren nicht die beliebteste Option für internationale Überweisungen.

Schecks

Ein Scheck ist eine schriftliche "Zahlungsanweisung", die Sie unterschreiben und jemandem als Zahlung geben. Für Schecks bis zu 1.500 CAD beträgt die maximale Haltefrist 4-5 Tage, und Sie können sofort auf die ersten 100 CAD zugreifen. Für Schecks über 1.500 CAD beträgt die maximale Haltefrist 7-8 Tage.

Geldautomaten

In Kanada werden Geldautomaten ATMs (Automated Teller Machines) oder ABMs (Automated Banking Machines) genannt. Gebühren können beinhalten: Kundengebühr (1-2 CAD), Netzwerkzugangsgebühr (2-3 CAD) und Servicegebühr (1-5 CAD). Wenn Sie Geld an einem Geldautomaten Ihrer Bank abheben, fällt in der Regel keine Gebühr an.

Kredite: Arten, Zinssätze und Anforderungen an Kreditnehmer

Um einen Kredit von einer kanadischen Finanzinstitution zu erhalten, benötigen Sie in der Regel:

• Eine kanadische Kredithistorie (außer bei Mikrokrediten oder Sonderprogrammen)
• Einen Ausweis, wie z.B. eine Daueraufenthaltskarte
• Eine feste Adresse in Kanada
• Ein Bankkonto
• Einkommensnachweis

Zu den beliebtesten Arten der Bankfinanzierung gehören Privatkredite, Kreditlinien, Mikrokredite und Hypotheken.

Privatkredit

Bei einem Privatkredit leihen Sie einen festen Betrag und zahlen ihn über einen festgelegten Zeitraum mit regelmäßigen Zahlungen plus Zinsen zurück. Privatkredite können durch Ihr Vermögen besichert oder unbesichert sein (mit höheren Zinssätzen). Sie können einen Privatkredit für den Kauf eines Autos, medizinische Ausgaben, eine Anzahlung für ein Haus usw. verwenden.

Die meisten Privatkredite reichen von 500 CAD bis 50.000 CAD für 6 bis 60 Monate. Die jährlichen Zinssätze können je nach Institut, Laufzeit und Kredithöhe zwischen 6,99% und 46,96% variieren.

Kreditlinie

Eine Kreditlinie ist eine Vereinbarung über die Bereitstellung eines bestimmten Betrags. Sie leihen von der Bank ohne spezifischen Zweck. Diese Kredite können besichert oder unbesichert sein.

Der Zinssatz für eine Kreditlinie ist in der Regel variabel und niedriger als bei Kreditkarten und Privatkrediten. 2024 liegt der durchschnittliche Satz für besicherte Kreditlinien bei etwa 6-7% und für unbesicherte bei 9% bis 10%. Finanzinstitute verlangen normalerweise ein Mindesteinkommen der Familie von 35.000 CAD bis 50.000 CAD pro Jahr.

Kurzzeitkredite

Kurzzeitkredite sind kurzfristige Darlehen bis zu 1.500 CAD, meist für bis zu 62 Tage, mit hohen Zinssätzen. Wenn Sie nicht pünktlich zurückzahlen können, zahlen Sie mehr Zinsen und Gebühren, was Ihre Schulden erhöht. Der Kreditgeber oder ein Inkassobüro könnte Sie verklagen und Ihr Eigentum beschlagnahmen.

Die maximalen Kosten für einen zweiwöchigen Kredit von 100 CAD können je nach Provinz oder Territorium zwischen 14 CAD und 17 CAD liegen.

Hypothek

Eine Hypothek ist ein langfristiger Kredit zum Kauf eines Hauses, der durch die Immobilie besichert ist.

Die Mindestanzahlung beträgt je nach Kaufpreis 5% bis 20%. Die Laufzeiten können von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren variieren. Die Zinssätze können variabel oder fest sein. Der durchschnittliche Festzinssatz liegt bei 4,5%. Die gesamten monatlichen Wohnkosten (einschließlich Hypothekenzahlungen, Grundsteuern und Nebenkosten) sollten 32% des Familieneinkommens nicht übersteigen. In einigen Großstädten wie Toronto und Vancouver übersteigen die Wohnkosten jedoch oft diesen Wert, was den Eigenheimbesitz für viele Kanadier weniger erschwinglich macht.

Sind Kredite bei Kanadiern beliebt?

Alle Arten von Krediten sind in Kanada äußerst beliebt. Daten von Statistics Canada zeigen, dass der durchschnittliche kanadische Haushalt 1,76 CAD für jeden Dollar des verfügbaren Einkommens schuldet. Dies umfasst Hypotheken, Autokredite und Kreditkartenschulden.

Kanada hat das höchste Verhältnis von Haushaltsverschuldung zum BIP (über 100%) unter den G7-Ländern. Insgesamt schulden Kanadier laut der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich über 2 Billionen CAD.

Laut der Canada Mortgage and Housing Corporation machen Hypotheken mehr als die Hälfte der Schuldenbelastung kanadischer Haushalte aus. Die durchschnittliche Gesamtverschuldung der Haushalte ist in Städten mit teuren Immobilien höher und reicht von knapp unter 200.000 CAD bis über 500.000 CAD in Vancouver und Toronto.

Warum es wichtig ist, an Ihrer Kredithistorie zu arbeiten

Sie mögen eine gesetzestreue Person mit viel Geld sein, aber ohne Kredithistorie in diesem Land sind Sie für das kanadische Bankensystem praktisch unsichtbar. Ihre Kredithistorie aus einem anderen Land wird nicht nach Kanada übertragen, daher ist es wichtig, gleich nach Ihrer Ankunft damit zu beginnen, sie aufzubauen. Ohne Kredithistorie können kanadische Banken Ihre Kreditwürdigkeit nicht einschätzen, was es schwierig machen kann, Kredite und Hypotheken zu erhalten.

Es wird empfohlen, so bald wie möglich nach Ihrer Ankunft in Kanada an Ihrer Kredithistorie zu arbeiten. Beginnen Sie damit, eine oder zwei Kreditkarten zu beantragen. Häufen Sie keine Schulden an, bis Sie ein stabiles Einkommen erhalten. Verwenden Sie zunächst kleine Kredite für Einkäufe, die Sie in 1-2 Monaten zurückzahlen können. Wenn Sie eine feste Arbeit gefunden haben, können Sie Ihre Schulden schrittweise erhöhen.

Überwachen Sie Ihr Konto. Kontaktieren Sie die kanadischen Kreditauskunfteien TransUnion oder Equifax mindestens einmal im Jahr. Die minimale Kreditwürdigkeit beträgt 300, die maximale 900. Ein Wert über 660 gilt als gut, und ein Wert zwischen 680 und 700 gibt Ihnen gute Chancen, einen Kredit zu günstigen Konditionen zu erhalten.

Vergessen Sie nicht das Abrechnungsdatum. An diesem Tag überprüft Ihr Kreditunternehmen den aktuellen Status Ihrer Kreditkarte. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Überprüfung hohe unbezahlte Schulden haben, verlieren Sie wahrscheinlich ein paar Kreditpunkte.

Neue Kredite aufzunehmen und eine Kreditkarte zu benutzen, kann Ihre Bewertung beeinflussen. Um eine hohe Bewertung zu erhalten, befolgen Sie diese Tipps:

• Eine Erhöhung Ihres Kreditkartenlimits wirkt sich positiv aus. Ein Limit von 2.500 CAD reicht aus, damit Banken sehen, dass Sie vertrauenswürdig sind und gut mit Ihren Finanzen umgehen können.
• Leihen Sie nicht mehr als 30-35% Ihres Kreditlimits. Wenn Sie zu viel leihen, könnten Banken denken, dass Sie finanzielle Schwierigkeiten haben, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte. Wenn Sie die Schulden pünktlich zurückzahlen können, erhöhen Sie stattdessen einfach Ihr Kreditlimit. So erhalten Sie das benötigte Geld, ohne das Limit zu überschreiten.
• Versuchen Sie, nicht mehrere offene Schulden gleichzeitig zu haben — das kann Ihre Kreditwürdigkeit senken.
• Vergessen Sie nicht, Ihre Schulden zu begleichen oder die Mindestzahlung pünktlich zu leisten. Achten Sie darauf, dies mindestens einen Tag vor dem Zahlungstermin zu tun.